Financiar

Credit ,,Prima casă” sau ipotecar standard?

Într-o ţară ca România, statul cu cei mai mulţi proprietari de locuinţe din UE, sintagma să te aşezi la casa ta, este aproape sinonimă cu fiecare familie trebuie să aibă casa ei. Cum majoritatea proprietarilor imobiliari din România şi-au cumpărat locuinţe accesând credite bancare, încercăm să facem o comparaţie între creditele accesate prin Programul guvernamental Prima casă şi cele ipotecare standard, pentru ca dumneavoastră să alegeți instrumentul financiar care vi se potrivește.

În cazul creditului ipotecar standard, clientul garantează creditul cu imobilul cumpărat, în timp ce creditele contractate prin Prima casă sunt garantate de stat, într-o anumită proporţie. Dobânda la ipotecarele standard poate avea fie valoare fixă, fie variabilă. În cazul dobânzilor care nu au valoare fixă, se adaugă o parte variabilă, compusă din indicele IRCC, la trei sau șase luni.

Dobânda creditelor Prima casă nu poate fi decât variabilă, aceasta fiind formată din indicele IRCC + 2% marja băncii.

Începând din acest an, pentru creditele ipotecare standard nou-contractate, cu dobândă variabilă, se va aplica un indice numit IRCC, care înlocuiește vechiul ROBOR, nici programul Prima casă nefiind exceptat de la această măsură, dobânda rămânând legată de acest indice. Dobânzile variabile sunt mai mici față de cele fixe, însă faptul că sunt legate de IRCC le face destul de imprevizibile. Se poate întâmpla ca ratele să crească de la an la an, ba chiar de la lună la lună, dobânda variabilă fiind strâns legată de stabilitatea economico-financiară a ţării.

Un  avantaj concret al creditului Prima casă faţă de cel standard este dat de perceperea unui avans minim de 5% din valoarea totală a imobilului. Comparativ, doritorii trebuie să achite băncii un avans de minimum 15% din valoarea locuinţei, în cazul creditului ipotecar standard. Cei care apelează la credite ipotecare standard pot accesa sume de până la 300.000 de euro, în timp ce creditele Prima casă oferă maximum 71.250 de euro.

Perioada de rambursare a creditului luat prin Prima casă nu poate depăşi 30 de ani, în timp ce creditul ipotecar standard vine cu o perioadă de rambursare de până la 35 de ani. Ambele credite sunt calculate astfel încât debitorul să nu aibă mai mult de 63-65 de ani la data când se va încheia perioada de rambursare a creditului.

Ambele credite au condiţii de acordare similare în ceea ce priveşte vechimea în muncă a solicitantului: cel puţin un an vechime pe cartea de muncă, având trei sau șase luni la jobul actual. Spre deosebire de creditul Prima casă, în care băncile te vor obliga să îţi faci doar o asigurare de locuinţă, creditul ipotecar standard vine şi cu obligaţia încheierii unei asigurări suplimentare de viaţă.

Creditul standard are avantajul că este aprobat destul de repede (7-14 zile calendaristice), în timp ce aprobarea creditului Prima casă vine cu un timp de aşteptare care poate ajunge chiar şi până la 60 de zile.

Băncile nu mai au voie să perceapă comision de rambursare anticipată, indiferent de tipul creditului ipotecar. Debitorul nu va putea înstrăina imobilul mai devreme de cinci ani, de la data aprobării dosarului de împrumut, în cazul creditului Prima casă. Dacă veţi dori să închiriaţi imobilul, veţi avea nevoie de aprobarea băncii, iar în cazul Prima casă va trebui să cereţi şi aprobarea statului român, cel care este garantul creditului.

Menţionăm că guvernul a propus deja schimbarea programului Prima casă în unul cu caracter social, însă, până la concretizarea măsurilor nou-propuse, rămân valabile condiţiile de creditare expuse în articol.

Despre autor

Liviu Anghel

Lasă un comentariu